Страховка от рака: стоит ли покупать?

В мировом рейтинге основных причин смертности онкологические заболевания занимают не первые места, как думают многие, но входят в первый десяток. В России, по данным 2019 года, рак вышел на второе место, несмотря на неоспоримые успехи медицины в лечении многих видов онкологических заболеваний. Нередко у человека просто не хватает средств на весьма дорогостоящее лечение, ведь в программу обязательного медицинского страхования (ОМС) входит не все, что может потребоваться.

Может ли помочь приобретение специальной онкологической страховки, на что обращать внимание при заключении договора? Об этом и других важных моментах читайте в статье MedAboutMe.

Мифы о болезнях печени: об этом не скажут с экранов телевизора

Многие думают, что у них есть проблемы с печенью, однако в действительности с ними сталкиваются единицы. Пройдите простой тест и проверьте здоровье вашей печени

Лечение по ОМС

В сфере оказания гражданам медицинской помощи в последнее время происходят изменения, в частности, с начала 2022 года новый порядок коснулся и лечения взрослых онкобольных. На бумаге все, вроде бы, выглядит хорошо и стройно, но специалисты высказывают сомнения в том, что нововведения будут способствовать повышению уровня помощи, оказываемой по ОМС. Во всяком случае, в регионах. Между тем, в последнее время и так существенно возросло число людей, обращающихся в страховые компании за приобретением платных страховок от рака. По данным одной из компаний, спрос на онкостраховки вырос в 17 раз за период с 2018 года.

С чем связан такой рост? Давайте попробуем разобраться.

По действующему ныне закону, в рамках ОМС любой гражданин России, а также иностранные граждане, проживающие в РФ на основании разрешения на временное пребывание или вида на жительство, в случае заболевания раком имеют право на получение всех видов медицинской помощи, начиная от консультаций специалистов и выполнения диагностики с применением компьютерной и магнитно-резонансной томографии и ангиографии, до лечения, в которое входят хирургические операции, обеспечение бесплатными лекарствами, а если все меры исчерпаны — паллиативная помощь.

В каждом регионе объём специализированной медицинской помощи определяется местной программой госгарантий ОМС.

Федеральный бюджет выделяет также ассигнования на оказание дорогостоящего высокотехнологичного лечения, выходящего за рамки ОМС, но этим могут воспользоваться только граждане России.

Существуют и медицинские услуги, платные для всех, и для россиян, и для иностранцев.

Вроде бы, все нормально: программами установлены сроки, в течение которых пациент должен получить процедуру, консультацию врача или направление в стационар для лечения, лекарства государство выделяет, квоты на дорогостоящее лечение можно при необходимости получить. Зачем тогда покупать отдельную онкостраховку?

«Подводные камни»

Изменения, внесенные в прежние правила оказания помощи больным раком, касаются двух важных моментов.

Первый касается создания на местах центров амбулаторной онкологической помощи (ЦАОП) взамен ранее действовавших онкологических кабинетов при поликлиниках. Штат каждого из таких центров должен быть укомплектован не только онкологами, но и врачами других специальностей, для обеспечения возможности получения оперативной консультации. Причем специалисты должны быть именно в штате, а не работать там по совместительству. А еще необходимо оснащение всем необходимым для диагностики, включая оборудование для компьютерной томографии и проведения лабораторных анализов.

Первый «камень»: нехватка специалистов достаточно высокой квалификации, да и с прописанными в новых правилах мощностями в регионах имеются проблемы.

Следующий момент касается так называемой маршрутизации пациента, то есть всего того, что определяет путь, который проходит человек от момента первого обращения к врачу до окончания лечения.

Раньше больной мог сам выбирать, в какой клинике лечиться или консультироваться. И многие выбирали медицинские учреждения столичных городов — Москвы и Санкт-Петербурга, где можно получить более качественное, «продвинутое» лечение, чем в провинции. Достаточно было обратиться по направлению местного врача в клинику, работающую в системе ОМС.

Новые правила предполагают, что вопрос о том, куда направить пациента, будет определять региональное руководство. Предполагается, что это должно оптимизировать маршрутизацию пациентов и уменьшить сроки получения помощи. По прежним правилам, например, пациент должен попасть на прием к врачу в течение не более чем 3 дней, тогда как раньше максимальный срок ожидания составлял до недели. На проведение компьютерной томографии раньше выделялось до 2 недель, а сейчас — не более 7 дней. Но не все так просто.

Здесь можно споткнуться о второй «камень»: местной медицине совершенно невыгодно направлять пациентов в другие регионы, так как это означает потерю части средств ОМС. Можно с высокой долей вероятности предположить, что «оптимизация маршрутизации» будет заключаться в том, что пациентов будут направлять только в местные медицинские учреждения, а клиники федерального подчинения, как и частные, станут больным недоступны.

Специалисты указывают также на более мелкие, но важные «подводные камни». Например, по ОМС могут предложить проведение МРТ на менее мощном аппарате, чем можно было бы получить в частном медицинским центре, или лечение менее эффективными препаратами химиотерапии. То есть требования по предоставлению услуг в рамках ОМС соблюдены, но эффективность может оказаться ниже ожидаемой. Многие указывают также на то, что фактически сроки предоставления услуг, процедур, лекарств оказываются больше тех, которые предусмотрены новыми правилами.

Онкостраховка: есть свои сложности

Помимо ОМС граждане могут заключать со страховыми компаниями договор добровольного медицинского страхования (ДМС). Однако, в эти страховки не входит не только онкология, но и другие критические заболевания. То есть, приобретение ДМС не дает права на получение лечения при онкологическом диагнозе. Если только это не специальная онкологическая страховка.

Но и тут есть свои тонкости.

Возможность приобрести онкостраховку, как и ее стоимость, зависят от многих факторов: от возраста, семейного анамнеза, приверженности вредным привычкам, наличия хронических инфекционных и других заболеваний. То есть некоторым людям страховку от рака могут и не продать.

При обращении в страховую компанию клиенту предлагается заполнить медицинскую анкету, которая затем основательно проверяется. Отказать в заключении договора могут при наличии диабета, цирроза печени, предраковых заболеваний или онкологии в прошлом, при ожирении, наличии родственников с онкологическим анамнезом, а также ВИЧ-инфекции, гепатите В и С, туберкулезе, вирусе Эпштейна-Барр. Помешать приобретению онкостраховки может также возраст старше 64 лет, работа во вредных условиях (с радиоактивными веществами, например), алкоголизм и курение.

Если страховая компания выявит обман, лечение оплачиваться не будет, поэтому лучше даже не пробовать что-то скрывать.

В страховании будет также отказано, если онкологический диагноз уже установлен. Поэтому, если появились подозрения на что-то нехорошее в организме, лучше озаботиться приобретением онкостраховки до начала обследования. При этом необходимо учитывать тот момент, что страховка начинает действовать не сразу: в некоторых случаях до начала ее действия может пойти от нескольких месяцев до года.

Наличие «отягчающих обстоятельств» может стать причиной не для отказа в страховании, а для повышения стоимости, которую придется оплачивать.

Важно также помнить о том, что у страхового полиса есть определенный срок действия. Обычно он составляет 1 год. Некоторые программы предполагают продление, а другие ограничивают сроки лечения. Если у человека все-таки обнаружилось онкозаболевание, а его страховка истекла, приобрести полис в этом случае ему больше не удастся. Поэтому при высокой обеспокоенности стоит рассмотреть более дорогостоящие программы, предполагающие возможность длительного лечения, включая и рецидивы заболевания. Тогда можно сохранить возможность страхового покрытия лечения даже через несколько лет, пока это будет нужно.

На что еще обращать внимание?

При выборе программы страхования нужно выбирать между двумя формами оплаты. В одном случае предлагается получение денег на руки в случае заболевания, в другом — оплата расходов на лечение в пределах, установленных страховым договором. Обычно второй вариант предполагает большие суммы, нежели первый.

Программа может предполагать лечение либо только в России, либо еще и в клиниках и медицинских центрах других стран. Второй вариант, естественно, более дорогой, в нем бывает еще и ограничение по срокам лечения в зарубежных клиниках. Возможны и разные объёмы страховой помощи: например, страховка может покрывать только лечение, или включать в себя также расходы на дорогу, проживание, сопровождение, переводчика и т. д.

Важен также еще один момент, а именно — с какими клиниками сотрудничает страховая компания. Это касается и лечения в России, и за рубежом.

И последний пункт касается суммы страхового покрытия. От этого зависит стоимость страхования.

По словам основателя одного из сервисов онкострахования С. Катаргина, обычно суммы покрытия хватает, но варианты возможны. Особенно, если это касается лечения рака мозга, так как в этих случаях может потребоваться очень дорогое высокотехнологичное лечение. В этом случае компания-страховщик может взаимодействовать с системой государственного обязательного медицинского страхования, чтобы обеспечить пациенту все, что необходимо для борьбы с болезнью.

Что касается цены онкостраховки, то она колеблется в широких пределах в зависимости от компании и условий договора. Минимальная цена на год — от 3000 рублей.

ОМС — хорошо, но дополнительная страховка в некоторых случаях может оказаться очень кстати.