Программы ДМС: советы, как выбрать медицинскую страховку

ДМС, или добровольное медицинское страхование — программа с быстрым доступом к широкому списку медицинских услуг в негосударственных клиниках за фиксированную плату. В отличие от разовых консультаций вы оплачиваете страховку на определённый период времени заранее — и в случае наступления страхового случая обращаетесь к специалисту уже бесплатно.

Программы ДМС открывают больше возможностей: от чек-апов и посещения узких специалистов до широкой диагностики, стоматологии и даже лечения в стационаре. Рассказываем, как работает ДМС, что входит в это страхование, чем оно отличается от обязательного и сколько может стоить.

Что такое ДМС

ДМС — это дополнительная страховка, которая расширяет возможности базового ОМС, обязательного медицинского страхования. Полис ДМС — открытая дверь в частные медицинские центры за меньшую — если разделить на количество посещений и услуг — стоимость, чем при разовых визитах.

Как работает ДМС:

• Вы выбираете страховую программу — сами или соглашаетесь на ДМС от работодателя. Что входит в полис, подробно описывается в каждой программе (читайте её внимательно!).
• Оплата полиса: стоимость ДМС определяется страховой компанией и может зависеть от возраста, наличия болезней, списка услуг, а также количества застрахованных. Например, семейное ДМС может быть дешевле индивидуального при пересчёте на одного человека.
• Полис оплачен, договор заключён? При наступлении страхового случая — например, боли в зубе или ОРВИ — вы выбираете из списка удобную клинику с нужным специалистом и идёте к врачу (или вызываете его на дом). Оплачивать дополнительно ничего не надо — если ваша ситуация вписывается в перечень услуг ДМС по вашему полису.  

Обслуживание по ДМС — это удобство, оперативность и комфорт. Можно самостоятельно выбрать удобную клинику, быстро получить доступ к специалисту и не заботиться о дополнительных расходах.  

ДМС и ОМС: в чём разница

Полис ОМС есть у всех граждан России с рождения, и обязательное медицинское страхование у нас бесплатное. По ОМС можно получить помощь в рамках перечня услуг, утверждённого государством, а финансируется это из Фонда обязательного медицинского страхования.

• Полис ОМС оформляют всем с гражданством России или видом на жительство.
• Полис ДМС оформляется добровольно — по желанию и возможностям.

Основные отличия ОМС и ДМС:

• Обязательное и добровольное: ОМС обязательно для всех (и предоставляется всем россиянам), ДМС — личный выбор.
• Оплата: медпомощь по ОМС финансируется государством, ДМС — из личного кармана или бюджета работодателя.
• Список услуг: полис ОМС предоставляет чёткий перечень видов медицинской помощи, по ДМС вы можете выбирать на свой вкус — вплоть до полного спектра стоматологических услуг или страховки от укуса клеща  

Бонусы и минусы ДМС

Плюсы и минусы есть у всех явлений и событий. ДМС не исключение.

Плюсы ДМС:

• Широкий и вариативный список услуг — покрытие полиса ДМС может быть как минимальным (первая помощь и эвакуация во время поездки), так и максимально широким. Или же специализированным — с врачами узкого профиля, вакцинацией сверх базового графика или даже косметологическими процедурами.
• Оперативность и поддержка: как правило, вы можете сразу же записаться и быстро попасть к нужному врачу в удобное время.
• Выбор врача и клиники: список учреждений и специалистов у страховых компаний по ДМС значительно шире, чем в обязательном медицинском страховании.
• Индивидуальность: вы можете подстраивать программу ДМС под свои потребности, например, только для лечения зубов или суставов, сделать полис ДМС на новорожденного ребёнка или застраховать родителей с учётом «возрастных» болезней.  

Минусы ДМС:

• Конечно, это стоимость: ДМС — услуга платная.
• Ограничения по страховым случаям: внимательно читайте полис и договор со страховой. Стандартные программы обычно не включают диспансеризации, а базовая стоматологическая помощь будет подразумевать снятие боли без высокотехнологичной пломбировки.  
• Сроки: ДМС — программа не бессрочная, в отличие от ОМС. Она заключается на определённый период и требует продления и оплаты.

Что входит в ДМС?

Программы ДМС разные — но стандартный полис ДМС чаще всего покрывает:

• Амбулаторные приёмы: консультации врачей широкого профиля, обследования и анализы, справки и больничные листы. В списке исследований обычно УЗИ, рентгенография, МРТ, КТ.
• Лечение в стационаре: обследования, вмешательства и процедуры в комфортных условиях.
• Экстренная медицинская помощь: выезд врача на дом, скорая помощь по ДМС.
• Вакцинация: ежегодные прививки (грипп, ковид, клещевой энцефалит), прививки для взрослых по персональному графику и т. д.
• Реабилитационные программы, например, восстановление после перелома, операции и т. д.

Некоторые специфические услуги можно получить как по ДМС, так и по ОМС — но нужно изучать документы. Например, в ряде регионов прививка от клещевого энцефалита может быть бесплатной в рамках ОМС: уточнить список можно в Приложении ко 2 приказу Минздрава от 21.03.2014 № 125 или местной поликлинике. А вот если регион не эндемичный по энцефалиту, то за вакцину придётся платить — напрямую, или же рассмотреть её включение в полис ДМС.

Как пользоваться полисом ДМС

У вас есть страховка ДМС и, например, заболел зуб. Открывайте полис, или сайт страховой компании, или звоните по телефону на полисе ДМС и выбирайте стоматологическую клинику из доступного вам перечня и записывайтесь на приём.  

А вот если ДМС не покрывает стоматологию, или нужна помощь стоматолога-хирурга — а его услуги в полис не входят, то есть три варианта:

• Идти в государственную стоматологию по программе ОМС.
• Оплачивать лечение в выбранной клинике за свой счёт.
• Доплатить за расширение полиса ДМС, чтобы ваш случай стал страховым.

Иногда возникшая проблема не будет рассматриваться как страховой случай при любых вариантах — например, такое случается при обострении хронического заболевания, не указанного в вашем договоре.

ДМС для физических лиц: как оформить полис гражданам

Оформить полис ДМС просто.

• Выбирайте страховую «под себя», оцените условия, стоимость, список клиник и отзывы. Вы можете сделать это самостоятельно или обратиться к страховому брокеру.
• Изучите программы базового, расширенного и специализированного полиса ДМС. Что подходит именно вам?
• Подготовьте документы: паспорт и медицинская карта — это основа для заключения договора. Некоторые страховые и программы требуют дополнительные сведения о здоровье.
• Заполняйте анкету — и получите расчёт стоимости полиса ДМС.
• Если всё устраивает, подписывайте договор и оплачивайте программу.  
• Получайте полис ДМС: он может быть бумажным или электронным.  

Некоторые компании-работодатели сами оформляют ДМС для сотрудников, а порой и членов их семьи — в этом случае порядок упрощён: за вас уже выбрали компанию и программу. ДМС от работы может полностью оплачиваться работодателем или только частично, или вы можете доплатить за расширение списка услуг такого полиса. Ещё один вариант — никто не мешает вам иметь два полиса ДМС — от работы и от себя лично.

Стоимость ДМС

Чем больше возможностей, услуг и опций — тем выше стоимость ДМС. Цена также зависит от города и ряда других факторов, но ориентироваться можно на следующие цифры:

• базовая программа ДМС: от 6-10 тыс. руб. в год на одного человека.
• расширенная ДМС — в ней к амбулаторному лечению и диагностике обычно добавлены стоматология, вызов специалиста на дом, профосмотры: от 15-30 тыс. руб. в год.
• полная программа ДМС: всё, что в предыдущих полисах, плюс широкий спектр помощи от стационара до сложной диагностики, высокотехнологичной хирургии и реабилитации. Стоимость от 50 тыс. руб. в год и свыше 100 тыс. руб. для премиальных предложений.

Сэкономить на ДМС можно, если оформлять групповой полис — на всю семью или на более долгий срок. Также не забывайте про налоговый вычет на лечение — стоимость полиса ДМС можно частично или даже полностью покрыть этим вычетом. Ну и, конечно, прежде чем выбрать компанию и программу ДМС, стоит сравнить максимальное количество вариантов, а не только топ по популярности. Вполне вероятно, что вы найдёте более бюджетного, и при этом не менее надёжного поставщика.

Кроме того, не забывайте, что в программу ОМС всё время включаются новые — и максимально современные методы лечения. О них мы рассказали в статье «Робот Да Винчи и операции по ОМС».