Умеет ли ваш ребёнок считать деньги? Не пересчитывать монеты и купюры, а планировать затраты и понимать, что сколько стоит? Знает ли, сколько тратит семья в неделю на продукты и откуда берутся деньги на банковской карточке?
Финансисты предполагали, что новое поколение, родившееся в начале нового тысячелетия, будет отличаться высоким уровнем финансовой и технической грамотности. Однако, согласно статистическим исследованиям, подростки, хотя технологически и выросли «продвинутыми», но их способность грамотно и ответственно управлять своими деньгами вызывает значительные сомнения.
Когда и как надо начинать учить ребёнка процессу трат и накоплений, взаимодействия с деньгами и почему это важно, рассказывает MedAboutMe.
Кто обучит ребёнка обращаться с деньгами
C новыми пеналами в портфелях и сменкой в пакетике дети во всем мире отправляются в школы, чтобы получить знания о родном языке, математике, географии. Но одного важного урока они не получат в стенах школы: как уверенно и успешно обращаться с деньгами. Таких планов занятий, несмотря на разрабатываемую программу обучения, пока нет, и это ложится на плечи родителей.
Родители же обычно учат детей хорошим манерам, правилам безопасности, как аккуратно заправлять кровать и культурно вести себя за столом. Но очень часто пренебрегают обучением одному из самых важных теоретических и практических навыков — финансовой грамотности.
Так, 75% жителей России не включают детей в беседы при обсуждении семейного бюджета. Основные мысли, которые та меньшая часть родителей, что имеет привычку разговаривать с детьми о финансах и экономике, доносит до детей и подростков, заключаются в призывах экономить деньги и «тратить разумно». Но как?
Специалисты считают, что это «белое пятно» в семейном образовании возникло не случайно — взрослые часто сами неуверенно чувствуют себя в мире хрустящих купюр, занимая суммы до зарплаты или не умея экономить, а также считают себя недостаточно ориентирующимися в финансовых терминах, чтобы смочь объяснить это ребёнку. И они ошибаются. Обучение финансовой грамотности похоже на получение любого курса знаний. Оно включает в себя понимание, как говорить о деньгах, использование повседневных возможностей для закрепления знаний и предоставление детям возможности получать практический опыт.
Когда начинать говорить с ребёнком о деньгах?
Фактически — в тот момент, когда родители едут из роддома. Хорошо, немного попозже, однако не надо затягивать. Дети склонны учиться на примерах, а не на разговорах, поэтому, впервые беря с собой ребёнка в магазин, стоит уже подумать о том, что он там увидит. Это важно для моделирования здорового финансового поведения — и показывать, и уметь говорить о деньгах.
Первый урок заключается в донесении ценности денег. По возможности в присутствии маленьких детей специалисты советуют использовать наличные деньги, а не банковские карты. Это помогает наглядно увидеть наличие, визуализировать передачу купюр, их значение. Банковские карты приводят к неверному пониманию происхождения денег и невозможности оценивать суммы и стоимость. «У нас нет денег? Пусть папа возьмет в банке», — так формируется представление о волшебной карточке на все случаи жизни.
Второй момент: умение разделять затраты на необходимые товары и покупки «потешные», для удовольствия. Важно показать, что нет такой возможности: тратить больше денег, чем есть в семье, и донести до ребёнка цель контроля за затратами на развлечения. Специалисты также советуют не использовать фразы «У меня нет на это денег» или «Мы не можем себе это позволить». Ребёнок начинает считать, что семья — бедная, это может его значительно обеспокоить, невротизировать, а также дети в таких случаях думают, что, как только появятся деньги, их можно будет потратить на игрушки. Лучшим выбором становятся утверждения «Мы решили не тратить деньги таким образом». И тут надо объяснять, почему.
Обучаем практической части
Для многих родителей предоставление детям до подросткового возраста карманных денег является очень спорной практикой. Хотя введенные во многих школах карточки с суммами на обеды и покупки в буфете и вынуждают взрослых обучать детей использовать такие «виртуальные» карманные средства, однако это довольно ограниченный инструмент, и полностью подконтрольный родителям.
Точно также около 75% подростков в России получают некоторые суммы в личное пользование, однако, несмотря на то, что суммы — личные, за все траты приходится отчитываться перед родителями. Это не способствует обучению планирования, сбережения, разделения финансовых потоков, всех тех навыков, которые жизненно необходимы взрослым.
Что советуют специалисты? Начинать выделять некоторые суммы примерно с шестилетнего возраста. При этом шестилетка может получать в неделю 100-200 рублей, а пятнадцатилетний ребёнок — около 500.
Начать выдавать рекомендуют раз в неделю, постепенно переводя частоту выдачи на 1 раз в две недели и, наконец, 1 раз в месяц. Таким образом, к подростковому возрасту ребёнку уже придется освоить долгосрочное планирование затрат. Необходимо также разъяснить, на что уходят деньги взрослых: затраты на квартиру, питание, транспорт, одежду, медицину, суммы, откладываемые на отпуск и ремонт. Это даст возможность понять, что родители не тратят всю зарплату «на себя», выделяя тинейджеру «жалкие копейки».
При начале практики карманных денег надо разъяснить лучший способ управления суммой. Например, 40% можно тратить на что угодно, 40% откладывать в фонд краткосрочных сбережений, например, на велосипед, новую игрушку, планшет. И 20% — в фонд долгосрочных сбережений, например, на летний лагерь, поездку, оплату обучения в институте, машину к совершеннолетию. Это не только обучит ребёнка разделять финансовые потоки, но и даст понять, что родители, выделяя деньги в пользование, ожидают от него участия в затратах на него самого.
Когда у детей появляются деньги, очень важно давать им возможность самостоятельно отвечать за эти суммы перед собой. Предоставить ребёнку возможность прочувствовать все последствия моментально потраченного недельного фонда — очень полезная практика. Причем в случае крайней необходимости, когда ребёнок остался без копейки, а деньги нужны вот прямо сейчас (а это произойдет), настанет время познакомить маленького финансиста с практикой кредитов под проценты и штрафными санкциями за невыплату. Лучше сделать это в детстве и с выдачей кредита из семейного бюджета, чем объясняться с представителями банка, когда подростку исполнится 18, и он купит в кредит ноутбук.
Используем все возможности для обучения
Ежедневные задачи и рутинные заботы — тоже один из отличных способов показать ребёнку принципы обращения с деньгами. Совместные походы за продуктами — хорошая возможность показать ребёнку пример целенаправленного поведения и планирования, рассказать о брендах и ценообразовании, позволить посчитать, что дешевле: 200 г за 40 рублей или 400 грамм за 60 и т. п. Однако по возможности не стоит водить маленьких детей, склонных к импульсным решениям, в гипермаркеты с большим выбором сладостей, игрушек и прочих «товаров для нытиков». Это отвлекает от процесса обучения и не приносит удовольствия никому.
Поездка в банк — тоже хорошая идея. Видеть, что деньги на карточку нужно сначала положить, а потом уже тратить, помогает визуализировать виртуальные финансы. В районе 10 лет ребёнку можно завести счет в банке, помогая класть и снимать с него деньги.
Использовать все возможности для обучения детей, объяснять все более и более сложные термины и помогать разбираться в различных ситуациях — задача родителей, и чем раньше начать ее выполнять, тем проще будет «выпускать детей во взрослую жизнь» без головных болей и постоянной тревоги за ребёнка.
