Россияне вовсю обсуждают предстоящую пенсионную реформу, чаще всего с осуждением и даже негодованием. Предлагают сделать все иначе, или оставить как есть хотя бы, или изменить не пенсионную систему, а налоговую, и за счет этого начать выплачивать достойные пенсии старикам.
MedAboutMe предлагает попробовать разобраться в том, какими бывают пенсионные системы, за счет чего в Европе и Америке пенсии выше, чьи пенсионеры дольше живут и почему.
Пенсионный возраст и старение
Есть мнение, что человечество выжило именно потому, что заботилось о своих стариках. Которые, в свою очередь, заботились о детях племени, пока взрослые и молодые обеспечивали защиту и еду. Забота о детях заключалась, в числе прочего, в передаче накопленного опыта и знаний, в обучении всяким полезным навыкам и умениям, позволявшим потомкам вырастать более приспособленными к жизни и, как следствие — более успешными в нескончаемой битве за выживание.
В наше время организацию заботы о стариках в масштабах общества берет на себя государство, предлагая своим гражданам ту или иную систему пенсионного обеспечения. Пенсионная система предлагает выплату пожилому человеку определенного денежного пособия, пакет социальных льгот и т. д. Каждая страна решает проблему по-своему, с большим или меньшим успехом.
Успешность той или иной системы оценивают, сравнивая по определенным критериям условия жизни пенсионеров в разных странах. Существует такое понятие, как Глобальный пенсионный индекс — Global Retirement Index, в рамках которого ежегодно составляется рейтинг стран по степени комфортности жизни после выхода на пенсию.
Россия занимает в этом рейтинге не слишком высокую позицию в пятом десятке, в разные годы от 40 до 43 места. Правда, многие страны в этот рейтинг не входят вообще ввиду полного отсутствия системы пенсионного обеспечения, но богатой и сильной стране не пристало равняться на государства-аутсайдеры.
А вот в сравнении с развитыми странами, за редким исключением, мы проигрываем. Исключение составляет только Китай, наверное, в котором до недавнего времени пенсионного обеспечения не предусматривалось вообще. Потом пенсией стали обеспечивать только госслужащих, затем в систему вошли менеджеры государственных компаний и некоторые другие категории граждан. Но до сих пор около 40% китайских стариков предоставлены сами себе и могут рассчитывать только на помощь родственников. А экономика Китая — вторая в мире после США.
Наиболее приятными для жизни на пенсии считаются европейские страны — Норвегия, Швейцария, Исландия, Швеция, Дания, Германия, Нидерланды и крошка Люксембург, компанию которых разбавили Новая Зеландия и Австралия.
Пенсионные системы в этих странах разные, но есть кое-что и общее. Это довольно высокая планка возраста выхода на пенсию и немаленькие налоги на доходы работающих. Разумеется, при «белых» зарплатах. И еще — продолжительность жизни. Даже выходя на пенсию довольно поздно, пожилые люди в этих странах успевают довольно долго пожить в свое удовольствие, обеспечивая свои потребности за счет достойного размера этой пенсии.
Кстати, стоит обратить внимание на тот факт, что страна с первой экономикой мира, США, в десятку лидеров по уровню пенсионного обеспечения не входит.
Из чего же складываются пенсии и на чем вообще основываются пенсионные системы в странах мира? Почему японские или немецкие пенсионеры могут позволить себе безмятежно наслаждаться жизнью, путешествовать и развлекаться, а российские — нет?
Накопи себе сам?
Экономисты утверждают, что идеальных систем пенсионного обеспечения не существует, есть только более или менее стабильные, деградирующие достаточно медленно.
Остальные время от времени требуют проведения реформ, ни одна из которых не встречала одобрения у граждан. Чаще всего реформирование связано с повышением пенсионного возраста.
В подавляющем большинстве стран на пенсию выходят после 60 лет, в 62-68 лет. Возможность досрочного выхода на пенсию чаще всего существует, но она связана со снижением выплат и требует, как правило, наличия определенного трудового стажа на территории страны и подтверждения определенного количества выплат в пенсионные фонды.
Размер пенсии может зависеть от трудового стажа, уровня зарплаты и образования, возраста и других параметров. Таким образом государство пытается стимулировать граждан больше работать, повышать свой образовательный уровень и квалификацию, привлекать кадры в некоторые сферы производства или услуг.
Сумма пенсии может складываться из базовой и страховой сумм, корпоративных доплат и др.
Во многих странах негосударственные пенсионные фонды (НПФ) могут увеличивать доходы вкладчиков, инвестируя средства в различные проекты, ценные бумаги и т. д.
Система пенсионного обеспечения может быть индивидуально-накопительной, при которой взносы в фонд будущей пенсии выплачивает в течение трудового стажа сам работник и его работодатель, чаще всего поровну. В пенсионный фонд может перечисляться фиксированный или произвольный процент заработка, в разных странах этот процент отличается и составляет от 5 до 30%. Компании могут учреждать собственные пенсионные фонды для сотрудников, и тогда к пенсии добавится еще корпоративная доплата. Участие в частных пенсионных фондах позволяет гражданину создать к старости еще один источник выплат, и размер будет зависеть от того, сколько денег на индивидуальном счету будет накоплено. Частные пенсионные фонды имеют также право инвестировать доверенные им средства, получая дополнительную прибыль и распределяя ее между вкладчиками.
Еще один тип пенсионной системы — солидарно-распределительная. Средства для выплаты пенсий собираются из пенсионных налогов работающих, то есть пенсионеров обеспечивают пенсией те, кто работает сегодня. А их самих будут обеспечивать следующие поколения.
Существует и другая распределительная система пенсионного обеспечения. Никаких специальных пенсионных фондов в ней нет, пенсии выплачиваются из общей суммы собранных налогов.
Распределительные системы наиболее несовершенны, так как из-за возрастающей продолжительности жизни количество пенсионеров растет, а количество работающих сокращается. Влияет на это соотношение и развитие технологий, уменьшающее потребность в рабочих руках, и демографические «ямы» наподобие той, в которую провалилась Россия в 90-е годы прошлого века.
На первое место все увереннее выходят различные формы индивидуально-накопительных систем.
К которым у наших сограждан нет ни привычки, ни доверия. Впрочем, нет у россиян доверия и к государственному пенсионному фонду…
Чем недовольны россияне в предстоящей реформе?
Практически всем. Тем, что придется работать на несколько лет больше. Тем, что под удар попадает как раз поколение, которому и так досталось больше всего неприятностей в смутное время после распада Союза. Именно они в одночасье оказались неприкаянными, лишенными привычной уверенности в завтрашнем дне, работы и зарплаты. Именно им приходилось растить детей в условиях тотального дефицита. Именно это поколение выкашивала разгулявшаяся преступность, наркомания и алкоголизм, суициды от безысходности. И именно это поколение оказалось лишенным даже права открывать накопительные пенсионные счета — во всяком случае, те, кто родился до 1967 года.
Недовольны россияне и тем, что им предлагают двигаться к западным странам по планке пенсионного возраста, не предлагая одновременно уровня западных пенсий. Россияне знают также, что в нашей стране продолжительность жизни хоть и растет, но все еще не достигла уровня тех самых западных стран. Например, в России средняя продолжительность жизни мужчин значительно меньше, чем во многих странах мира. И это означает, что средний россиянин мужского пола может так и не дождаться своей пенсии. Особенно после запланированного повышения пенсионного возраста.
Защитники пенсионной реформы тоже имеют веские аргументы. Они говорят, что в России экономика хоть и подрастает, но все еще остается далекой от лидерских позиций. И удерживать при этом один из самых низких уровней пенсионного возраста совершенно не рационально. Нет оснований также, по их мнению, требовать высокой пенсии, не желая платить высокие налоги и соглашаясь на «серую» зарплату. А что касается удручающе малой продолжительности жизни российских мужчин, так «сами виноваты». Не следят за здоровьем, отказываются проходить бесплатную диспансеризацию, безалаберно питаются, привержены вредным привычкам и гордятся национальными чертами — пренебрежением к технике безопасности и любовью к неоправданной лихости во всем, от убийственно высокой температуры в бане до выкрутасов за рулем. А еще, говорят защитники, система на грани краха. И реформировать ее все равно нужно, иначе мы все останемся без пенсий вообще, поэтому хотите или не хотите, а придется…
Если посмотреть со стороны, то аргументы обеих сторон достаточно весомы. Но смотреть со стороны на то, что прямо затрагивает каждого, очень сложно. Зато мы можем взглянуть на то, как устроены пенсионные системы других стран. Посмотреть — и подумать о том, что из этого могло бы подойти нам. И, возможно, всенародно предложить правительству для рассмотрения и принятия.
Опыт соседей по планете
Для начала, чтобы сразу можно было сравнивать, дадим основные данные по России.
До сих пор россияне выходили на пенсию в 55 лет (женщины) и в 60 лет (мужчины). Реформа предполагает увеличить постепенно пенсионный возраст до 63 и 65 лет соответственно.
Средняя продолжительность жизни на сегодня — 66 лет у мужчин и 76 у женщин. Страховая пенсия в 2018 году составляет 13 657 рублей, социальная — 8803 рубля.
Сумма коммунальных платежей различается по регионам и времени года, но в среднем составляет около 4 тыс. Цены на основные продукты питания и лекарства читатели знают.
Следует заметить, что старшее поколение, как правило, живет в России в собственном жилье, тогда как во многих странах это доступно далеко не всем. Жилье арендуют и пенсионеры тоже, что значительно влияет на соотношение доходов и расходов. Вместе с тем, государства предоставляют своим старикам недорогое социальное жилье и различные льготы, включая содержание в пансионатах для престарелых на государственном обеспечении.
США
Как обеспечивает своих пенсионеров первая экономика мира?
Пенсионный возраст здесь одинаков для мужчин и женщин и равен 65 годам для тех, кто рожден до 1937 года. Гендерное равенство, однако. Для родившихся позже планка постепенно повышается и приближается к 67 годам. Минимальный возраст выхода на пенсию 62 года. В этом случае пенсия окажется на 30% меньше, и изменить это будет уже невозможно. Средняя продолжительность жизни — 78 лет. Средняя пенсия составляет около 1200 долларов в месяц, минимальная — 800. По приблизительному курсу в рублях это составляет 75 и 50 тысяч соответственно. Если человек работал в компании с собственной пенсионной программой и делал взносы в частные фонды, то пенсия может быть существенно выше.
Для получения пенсии необходимо отработать не менее 10 лет.
При пересчете в рубли даже средняя пенсия кажется весьма внушительной. Но не следует забывать и об уровне цен в стране, а также о том, что американцы чтут налоговый кодекс больше уголовного и исправно платят всю жизнь налоги, к чему большинство россиян совершенно не привыкло.
На социальные нужды с зарплаты выплачивается около 15%, половину платит работодатель, половину — работник. Можно также перечислять средства на накопительные счета, освобождаемые от налогов в период накопления и после достижения пенсионного возраста.
Пенсионеры имеют возможность пользоваться льготными программами медицинского страхования и претендовать на социальное жилье. Но многим приходится арендовать квартиру, и это существенно бьет по карману, так как стоимость аренды начинается от 700 долларов в месяц. Правда, существуют программы, облегчающие жизнь пенсионерам и предусматривающие различные льготы и доплаты. Умело пользуясь ими, американский пенсионер может жить вполне прилично.
Пенсионеры нашего штата получают, помимо государственной пенсии, различные дотации и льготы. Например, по оплате отопления и электричества. При необходимости к ним ежедневно бесплатно приходит медсестра, на дом могут доставляться необходимые продукты. Тем, кто получает только государственную пенсию без накопительной части, доступно бесплатное проживание в домах престарелых с хорошим уходом. Правда, наш штат один из наиболее богатых и отличается высоким уровнем жизни, в других ситуация может быть не такой хорошей. Но по всей стране лучше всего живут пенсионеры отдельных категорий: бывшие военнослужащие, полицейские, пожарные, работники социальной сферы, так как им полагаются дополнительные выплаты.
Япония
Страна может гордиться: здесь живут долго, средняя продолжительность жизни составляет 83 года. А на пенсию выходят в 65 лет, но многие японцы предпочитают работать до 70 и только потом уходить на отдых. Надо сказать, более чем заслуженный: в среднем работающие японцы имеют право не более, чем на одну неделю отпуска в год.
Пенсии довольно высокие: 2000 долларов (125 тыс. рублей). Но и стоимость жизни одна из самых высоких в мире.
Надо отметить, что долгожительство японцев связано с национальной приверженностью к умеренному питанию и здоровому образу жизни.
Франция
Продолжительность жизни здесь тоже высокая: около 81 года. Мужчины и женщины могут выходить на пенсию в 62,5 года, но этот возраст постоянно и плавно повышается, окончательный возраст планируется установить на уровне 67 лет. Средняя пенсия составляет 1000 евро (73,5 тыс. рублей), и складывается она из разных сумм. Система пенсионных накоплений Франции — одна из самых сложных и запутанных, но она способна учитывать различные факторы и за счет многовариантности быть достаточно стабильной.
Для получения пенсии нужно отработать не менее 40 лет. Работа после достижения планки пенсионного возраста помогает увеличить размер пенсии, уход с работы в более молодом возрасте сумму уменьшает.
В среднем размер пенсии равен 50% от получаемой зарплаты.
Германия
Продолжительность жизни в этой стране 80 лет. Пенсионный возраст, как и во Франции, постепенно повышается с нынешних 65 лет до 67 к 2030 году. Средняя пенсия — 1200 евро (88 тыс. рублей). Причем мужчины, как правило, получают больше женщин, есть различия и между западной и восточной частями страны: восточные немцы получают меньшую пенсию.
Работающие немцы отчисляют в пенсионный фонд около 10% заработка, столько же платит работодатель. В наиболее удачных случаях пенсия жителя Германии составляет до 70% его заработка.
Испания
Испанцы живут несколько меньше испанок, но все равно достаточно долго: средняя продолжительность жизни граждан этой теплой и красивой страны составляет 82,5 года. Пенсионный возраст, как и в других странах Евросоюза, увеличивается с 65 до 67 лет. Досрочный выход на пенсию возможен в 60 лет, с потерей в сумме выплат.
Средняя пенсия составляет 850 евро (62 тыс. рублей). Для ее получения необходимо проработать не менее 37 лет.
Дания
Пенсионная система этой страны считается лучшей в мире. Дания год за годом входит в десятку стран, наиболее комфортных для пенсионеров, вместе с Норвегией, Исландией, Швейцарией.
Продолжительность жизни датчан — 80 лет, на пенсию они выходят в 67 лет и начинают получать 2800 евро (205 тыс. рублей). Для получения полноразмерной пенсии необходимо отработать 40 лет.
Эксперты называют эту маленькую страну раем для пенсионеров, так как политика государства избрала одним из приоритетных направлений именно заботу о пожилых людях.
Правда, работающие граждане платят высокие налоги и чаще всего отчисляют, помимо этого, средства в неправительственные пенсионные фонды. Налоговые вычеты составляют обычно от 35 до 50% от заработка, и именно эти налоги и составляют основу пенсионной системы.
На заслуженный отдых: полезные привычки будущих пенсионеров
Можно приводить еще много статистических данных по разным странам мира, но тенденция не изменится: везде пенсионный возраст постепенно повышается. Даже в самых богатых и развитых государствах. Стоит ли ожидать, что Россия сможет обойтись без повышения возраста выхода на пенсию? Вряд ли.
Какой бы непопулярной не была эта реформа, ее все равно придется проводить, и это факт. Тем более, что в России до сих пор выходили на пенсию раньше, чем где бы то ни было.
К чему же придется привыкать, чтобы осень жизни не была унылой?
- Заботиться о здоровье. Пенсией, какой бы она ни была, надо успеть попользоваться. А для этого следует немного изменить привычный образ жизни на более здоровый. Стоит поучиться у японцев: они питаются весьма умеренно, включая в рацион много рыбы, морепродуктов и овощей. Они много двигаются, ходят пешком, ездят на велосипедах и делают зарядку. А еще они регулярно проходят медосмотры, что называется «держат руку на пульсе» собственного здоровья.
Многие россияне не пользуются даже имеющейся возможностью проходить регулярную бесплатную диспансеризацию. А в случае недомогания предпочитают самолечение, что для большинства зарубежных стран выглядит совершенной дикостью. Там в аптеке без рецепта можно купить разве что простейшие жаропонижающие, лейкопластырь и беруши.
- Надо привыкать копить средства на старость самостоятельно, отчисляя с заработка средства на накопительные счета. Да, мы не привыкли доверять различным неправительственным организациям и фондам, и для этого есть все основания. Но недовольство существующей системой ровным счетом никак не поможет обеспечить себя в старости средствами к существованию. Можно протестовать и требовать изменений, но в ожидании их стоит все-таки откладывать ежемесячно денежку на отдельный счет, вкладывать в надежные активы или ценные бумаги. Даже если этому придется учиться с нуля.
Правда, все это может сработать у тех, кто сегодня только начинает работать и находится в начале пути к пенсии. А тем, у кого пенсионный возраст на подходе, организм потрепан нелегкой жизнью, смутными 90-ми, чередой кризисов, работой на износ, потерями и минувшими реформами, что им делать?
Надеяться, видимо, на то, что предстоящая реформа сможет привести к улучшению уровня жизни российских пенсионеров, нынешних и будущих. Беречь здоровье. И, по возможности, нервы.
Ожидаемый рост продолжительности жизни, на который опирается предложенная реформа, ничего не говорит о сохранении трудоспособности населения. А именно это следовало бы учитывать при разработке реформы. Между тем я не видел ни одного исследования, посвященного оценке степени утраты работоспособности с возрастом.
Нельзя определять планку приемлемого пенсионного возраста, не изучив этого параметра. Если люди будут больше болеть, это приведет к росту уровня безработицы, увеличению выплат по больничным. А в итоге пожилые граждане будут просто быстрее умирать, так как болеть, будучи пенсионером — не совсем то же самое, что болеть и при этом работать. Да и без государственного контроля невозможно будет обеспечить занятость лиц предпенсионного возраста: работодатели будут предпочитать нанимать более молодых, здоровых и активных работников.
Возможно, проблему может частично решить дистанционная занятость, но к такой работе готовы далеко не все. Поэтому необходимо проработать варианты предоставления преференций работодателям, предоставляющим рабочие места лицам высоких возрастных групп.
Кроме того, необходимо с началом реформы поднимать уровень заработной платы, чтобы те, кто собирался продолжать работать и рассчитывал на получение дополнительного дохода в виде пенсии, не чувствовал бы себя обманутым, оставшись с одним источником дохода вместо ожидаемых двух.
Пока я думаю, что реформа недостаточно проработана.
